29 мар 2024 · 09:51
{"document": [{"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Всем привет! В сегодняшней статье мы поговорим про ипотеку и её досрочное погашение путём внесения дополнительных платежей, которые называются частичным досрочным погашением. С помощью примера разберёмся, как выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотечного кредита - с уменьшением срока или уменьшением ежемесячного платежа? Какой из этих вариантов выбрать, если оба нравятся? А также расскажем: в какой именно день лучше всего совершать частичное досрочное погашение, чтобы не пришлось платить проценты?"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Фото из общедоступных источников", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "scale_1200.jpg", "filesize": 163662, "height": 678, "pic_id": 844686, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/scale_1200.jpeg", "width": 1200}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для примера"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Итак, для того, чтобы разобраться, как выгоднее частично погашать ипотеку: через уменьшение платежа или через уменьшение срока - предлагаем смоделировать пример и разобрать его с помощью двух калькуляторов: ипотечного калькулятора и кредитного калькулятора с досрочным погашением."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Давайте допустим, что мы оформили ипотечный кредит 01. 03. 2024 года на сумму 6 000 000 рублей (основной долг банку) на срок 15 лет под 10% годовых (размер процентной ставки в конкретном данном случае не играет никакой роли). Также, давайте допустим, что 01. 05. 2024 года мы планируем совершить частичное досрочное погашение на сумму 50 000 рублей."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для начала оценим размер ежемесячного платежа и размер общей суммы выплаченного долга (долг+проценты). Для этого, в самый обычный ипотечный калькулятор вносим основные свои исходные данные👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 1.jpg", "filesize": 111894, "height": 640, "pic_id": 844666, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_1.jpeg", "width": 1344}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "В ипотечном калькуляторе отмечаем тип ежемесячных платежей: аннуитетные."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для справки: Аннуитетный платёж - фиксированная сумма ежемесячных платежей на протяжение всего срока кредита. В начале срока кредита основная часть аннуитетного ежемесячного платежа идёт на выплату процентов, а меньшая часть - на выплату основного долга. Со временем соотношение проценты / основной долг меняется в пользу основного долга."}], "attributes": ["quote"]}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Как выглядят ежемесячные аннуитетные платежи. Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 3.jpg", "filesize": 71012, "height": 360, "pic_id": 844667, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_3.jpeg", "width": 792}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Большинство ипотек оформляется именно с аннуитентным типом платежей. Так долговая нагрузка на заёмщика распределяется равномерно на весь срок кредитования. При выборе дифференцированных ежемесячных платежей заёмщику придётся в первые месяцы ипотечного кредита платить достаточно большой ежемесячный платёж, который со временем будет уменьшаться."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для справки: Дифференцированный платёж - система ежемесячных платежей, в которой размер ежемесячного платежа уменьшается каждый месяц. При дифференцированном типе платежей из каждого ежемесячного платежа на погашение основного долга идёт одна и та же сумма, а на выплату процентов сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем."}], "attributes": ["quote"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для наглядности смотрите представленный график погашения при выборе дифференцированного типа платежей👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Как выглядят ежемесячные дифференцированные платежи. Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 3.1.jpg", "filesize": 155921, "height": 648, "pic_id": 844668, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_3.1.jpeg", "width": 1343}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Не сложно догадаться, что выбрав дифференцированный тип ежемесячных платежей - общая сумма переплаты по ипотечному кредиту получится значительно меньше, даже без внесения платежей на частичное погашение. Однако, в моменте, за это придётся заплатить: при наших исходных данных первый платёж по ипотечному кредиту составит 83 333, 33 рубля, что на 18 857, 02 рублей больше, чем при аннуитетном типе платежей. А что касается экономии, то при выборе дифференцированного типа платежей, общая сумма ипотечного кредита (основной долг+проценты) будет меньше на 1 080 735, 8 рублей, чем при выборе аннуитетного типа платежей."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Однако, вернёмся к нашим исходным данным и остановимся на том, что выбирает большинство - аннуитетные платежи и нажмём кнопку «Рассчитать» в ипотечном калькуляторе, и посмотрим на результат👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 2.jpg", "filesize": 133922, "height": 645, "pic_id": 844669, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_2.jpeg", "width": 1339}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Итак, взяв ипотечный кредит на сумму в 6 000 000 рублей на 15 лет под условные 10% годовых с аннуитетным типом платежей мы получаем ежемесячный платёж в размере 64 476, 31 рублей и общую сумму ипотечного кредита (основной долг+проценты) в размере 11 605 735, 80 рублей."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Калькулятор с досрочным погашением"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Все цифры запоминаем или фиксируем и переключаемся с ипотечного калькулятора на кредитный калькулятор с досрочным погашением и начинаем вносить в него все свои данные👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 4.jpg", "filesize": 142893, "height": 645, "pic_id": 844670, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_4.jpeg", "width": 1335}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "При вводе данных в кредитный калькулятор с досрочным погашением обращаем внимание, что в графе «Сумма кредита» необходимо внести ту сумму, которую мы изначально брали у банка, в графе «Срок кредита» указываем срок на который мы изначально брали ипотечный кредит (при необходимости года можно поменять на месяцы), в графе «Дата выдачи кредита» указываем день подписания ипотечного договора. В графе «Процентная ставка» указываем изначальную процентную ставку по ипотечному кредиту (в случае, если у вас менялась ставка - нажимаем на кнопку «Добавить ставку» и вносим дату изменения ставки и её новый размер)."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Далее выбираем тип ежемесячных платежей - Аннуитетные (если у вас дифференцированные, то выбирайте их). Затем в графе «Ежемесячные платежи» выбираем день, в который идёт списание ежемесячного платежа - для своего примера мы ставим «День выдачи кредита», но при необходимости этот вариант допускается заменить на любое число месяца. Также здесь есть возможность отметить особые условия первого и последующих платежей (округление, перенос с выходных и т. д.), а также есть возможность добавить данные об изменение даты ежемесячных платежей, если таковое было. Для своего примера мы оставляем это всё не отмеченным."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Помимо прочего здесь также можно добавить «Кредитные каникулы» (если таковые были) и добавить «Общий ежемесячный платёж» (если планируете регулярно вносить дополнительные платежи)."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для справки: в случае, если вы не помните какие-либо исходные данные по своему ипотечному кредиту, то найти это всё можно либо в личном кабинете банка, либо в приложении банка, либо в ипотечном договоре."}], "attributes": ["quote"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Частичное погашение для уменьшение платежа"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Мы же сегодня остановимся только на разовых досрочных платежах. Для этого нажимаем на кнопку «Досрочное погашение» и вносим данные своих намерений👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 5.jpg", "filesize": 126695, "height": 645, "pic_id": 844672, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_5.jpeg", "width": 1347}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Здесь вносим дату, в которую мы планируем совершить частичное досрочное погашение, вносим сумму, которую планируем направить на погашение, в графе «Перерасчёт» выбираем цель досрочного платежа «Уменьшение срока» и отмечаем, что «Вся сумма идёт на погашение основного долга»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Нажимаем кнопку «Сохранить», а после - «Рассчитать» и смотрим, что получается, если мы внесём данный досрочный платёж с целью уменьшения ежемесячного платежа👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 6.jpg", "filesize": 96614, "height": 644, "pic_id": 844673, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_6.jpeg", "width": 1346}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "В результате мы получаем следующее: благодаря разовому досрочному платежу в счёт основного долга по ипотечному кредиту с целью уменьшения платежа - ежемесячный платёж уменьшился на 539, 83 рублей (именно столько теперь будет экономиться каждый месяц), а общая сумма ипотечного кредита (основной долг+проценты) уменьшилась на 46 143, 89 рубля."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Частичное погашение для уменьшения срока"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "А теперь вернёмся немного назад и оставим всё как есть, но лишь изменим цель частичного досрочного погашения на уменьшение срока👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 7.jpg", "filesize": 106189, "height": 648, "pic_id": 844674, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_7.jpeg", "width": 1343}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "После внесения изменения в графе «Перерасчёт» на «Уменьшить срок» - нажимаем кнопку «Сохранить» и после нажимаем «Рассчитать» и смотрим на полученный результат👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 8.jpg", "filesize": 101146, "height": 646, "pic_id": 844675, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_8.jpeg", "width": 1343}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "При таком расклады мы получаем следующий результат: размер ежемесячного платежа не изменился и остался прежним, при этом фактический срок ипотечного кредита сократился с 15 лет до 14 лет и 9 месяцев (+3 месяца «свободы»), а общая сумма ипотечного кредита (основной долг+проценты) уменьшилась на 166 927, 06 рублей, что более чем в 3, 5 раза выгоднее, чем уменьшать размер ежемесячных платежей."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Почему так получается?"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Ответ на этот вопрос кроется в графике ежемесячных платежей по ипотеке. Для начала предлагаем вам посмотреть как меняются графики (из нашего примера) платежей по ипотечному кредиту в случае уменьшения ежемесячного платежа и в случае уменьшения срока ипотечного кредита👇"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"caption": "График платежей после частичного досрочного погашения с целью уменьшения ежемесячного платежа. Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 9.jpg", "filesize": 119913, "height": 648, "pic_id": 844677, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_9.jpeg", "width": 1343}}, {"type": "attachment", "attributes": {"caption": "График платежей после частичного досрочного погашения с целью уменьшения срока ипотечного кредита. Скриншот с сайта calcus.ru", "presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "Безымянный 10.jpg", "filesize": 116684, "height": 647, "pic_id": 844679, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/03/29/%D0%91%D0%B5%D0%B7%D1%8B%D0%BC%D1%8F%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B9_10_7uqBBoJ.jpeg", "width": 1339}}, {"type": "string", "attributes": {"blockBreak": true}, "string": ""}], "attributes": ["attachmentGallery"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Таким образом, мы видим, что в случае, если мы вносим частичное досрочное погашение с целью уменьшения срока ипотечного кредита, то в нашем ежемесячном платеже увеличивается та часть платежа, которая идёт на погашения основного долга по ипотечному кредиту. А та часть ежемесячного платежа, которая идёт на выплату процентов - уменьшается. В результате, за весь оставшийся срок ипотечного кредита (который уже уменьшился), банк нам начисляется меньше процентов, за счёт чего переплата уменьшается."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Что же касается способа частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа, то здесь происходит следующее: остаток основного долга после частичного досрочного погашения растягивается на весь оставшийся срок ипотечного кредита (который не уменьшился), в результате чего график ежемесячных платежей перестраивается так, что общая сумма выплаченных вами процентов по всему ипотечному кредиту сокращается не значительно."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как выбрать между выгодой сейчас и выгодой в долгосрочной перспективе?"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Из всего вышенаписанного получается, что вносить частичные досрочные платежи по ипотечному кредиту с уменьшением его срока - выгодно на долгосрочном горизонте, т. к. общая выплаченная сумма ипотечного кредита становится меньше. А вот частичные досрочные платежи по ипотечному кредиту с уменьшением ежемесячного платежа - выгодны только при каждом ежемесячном платеже, т. к. уменьшение ежемесячного платежа - уменьшает ваши текущие ежемесячные расходы."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "В случае, если вы не можете определиться, что для вас важнее: меньше переплатить банку или уменьшать свои ежемесячные расходы, то можете использовать оба варианта в зависимости от своих текущих обстоятельств. Например, если в текущий момент у вас есть сумма денег, которую вы готовы пустить на частичное досрочное погашение ипотечного кредита и при этом у вас благоприятное финансовое положение (другими словами: денег хватает на всё), то выбирайте уменьшение срока ипотечного кредита. А когда для вас станет актуальным уменьшать свои ежемесячные расходы, то выбирайте способ - уменьшение ежемесячного платежа. А можете просто чередовать: одно частичное досрочное погашение направить на уменьшение срока, следующее - на уменьшение платежа, затем - снова уменьшение срока, а после - снова уменьшение платежа и т. д."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Важно вносить платежи в правильный день"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "В заключение хотим поделиться с вами одним лайфхаком при частичном досрочном погашении ипотечного кредита:"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Сумму, которую вы намерены направить на частичное досрочное погашение ипотеки - вносите в день ежемесячного платежа, но только после его списания. Благодаря этому, вся сумма досрочного платежа уйдёт на уменьшение основного долга по ипотечному кредиту. В случае же, если вы внесёте досрочный платёж на день или несколько дней позже, то часть из этой суммы автоматически уйдёт на уплату процентов за эти дни. "}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Знали об этом? Свой ответ напишите в комментариях!"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "_____________________________"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Чтобы не пропускать наши новые публикации на всех наших каналах, предлагаем вам подписаться на наш "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://t.me/pokarmanuLF"}, "string": "Telegram-канал"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ", где мы вас обязательно уведомим о новых публикациях."}], "attributes": []}], "selectedRange": [13, 83]}
Комментарии 0