Вторая ипотека: можно ли взять две ипотеки, как грамотно рассчитать условия

{"document": [{"text": [{"type": "attachment", "attributes": {"presentation": "gallery"}, "attachment": {"caption": "", "contentType": "image/jpeg", "filename": "ui-5b96258bed3097.74384268.jpeg", "filesize": 26879, "height": 369, "pic_id": 851128, "url": "https://storage.yandexcloud.net/pabliko.files/article_cloud_image/2024/04/16/ui-5b96258bed3097.74384268.jpeg", "width": 700}}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Покупка недвижимости в кредит — сделка, которая связывает банк и покупателя на длительный срок. За это время жизненные обстоятельства могут поменяться, и одного жилья может быть уже мало. Однако ипотеку можно оформить и два, и три раза — правда, с определенными исключениями."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Рассказываем, как выгодно рассчитать условия для оформления второй ипотеки, какие есть ограничения и какими программами можно воспользоваться повторно."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Сколько раз можно взять ипотеку"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "По закону ограничений по числу ипотечных кредитов, взятых на одного человека, нет — в теории их можно оформить хоть десять. Исключение составляют государственные программы: если "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://domclick.ru/ipoteka/programs/gosChildren"}, "string": "«Семейную ипотеку» "}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " можно оформить и повторно, то по "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://domclick.ru/ipoteka/programs/gos"}, "string": "«Господдержке» "}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " под 8% и по другим "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://domclick.ru/ipoteka/programs?"}, "string": "адресным продуктам"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " с недавних пор установлено правило: один такой кредит в одни руки."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«В период начала действия льготных ипотечных продуктов, в 2020 году, когда появились низкие ставки, многие клиенты — те, кто попадал под «Семейную ипотеку», под госпрограмму, — брали сразу несколько квартир в кредит с такими ставками, — рассказывает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. — Центробанк тогда уже отмечал такую проблему: появилось очень много "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/nedvizhimost/post/investiczii-v-nedvizhimost-kak-vygodno-vlozhit-dengi"}, "string": "инвесторов"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ", которые пользовались льготными продуктами, чтобы потом перепродавать эти квартиры, по сути, наживаясь на выгодных условиях господдержки»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "В декабре прошлого года были "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/novosti/post/novye-usloviya-vydachi-lgotnoj-ipoteki"}, "string": "введены ограничения"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " на вторую льготную ипотеку."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как во второй раз взять ипотеку с господдержкой и «Семейную ипотеку» "}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Ограничения распространяются на все программы с господдержкой, за исключением "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/semejnaya-ipoteka-kak-poluchit-kredit-s-gosudarstvennoj-podderzhkoj-v-2022-godu"}, "string": "«Семейной ипотеки» "}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ". В общих чертах, чтобы одобрили вторую «Семейную ипотеку», должен быть выполнен ряд условий: первый ипотечный кредит уже закрыт, родился еще один ребенок, приобретаемый объект недвижимости имеет большую площадь», — поясняет директор ипотечного центра ГК «Миэль» Юлия Ибрагимова."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Эксперты добавляют, что если у человека уже была оформлена льготная ипотека (сюда же попадает и "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/novosti/post/v-rossii-smyagchili-usloviya-ipoteki-dlya-it-specialistov"}, "string": "IT-ипотека"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": "), то второй кредит можно взять только по программе «Семейная ипотека» (и она будет считаться первой с использованием господдержки), но также при выполнении трех перечисленных выше условий."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Эти ограничения не имеют обратной силы, напоминает член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова. То есть, если заемщик уже пользовался льготной ипотекой на более ранних условиях и закрыл первый кредит до вступления ограничений в силу, ему может быть доступна и вторая ипотека с господдержкой."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Указанные изменения были приняты в том числе в связи с позицией регулятора, который настаивал на том, чтобы инвесторы не зарабатывали на перепродаже квартиры, оформляя многочисленные льготные ипотеки. Что со всей очевидностью сказывалось на рынке недвижимости», — подчеркивает эксперт."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Таким образом, «Семейная ипотека» второй раз оформляется проще, чем остальные госпрограммы, но и по ним у части заемщиков сохраняется второй шанс."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Когда выгодно брать вторую и третью ипотеку"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как рассказывает Алексей Новиков, спрос на вторую и последующие ипотеки вырос в конце 2021 года и оставался высоким в 2022 году."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«В период действия околонулевых ставок второй и даже последующие ипотечные кредиты (третий, четвертый, пятый) были актуальны. Заемщики рассчитывали "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/trezvyj-raschyot-kak-opredelit-komfortnyj-platyozh-po-ipoteke"}, "string": "комфортный для себя ежемесячный платеж "}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": "и легко входили в следующие для себя ипотечные кредиты, — говорит и Юлия Ибрагимова. — Нужно сказать, что "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/novosti/post/ogranicheniya-po-okolonulevoj-ipoteke-kak-eto-povliyaet-na-rynok-nedvizhimosti"}, "string": "околонулевые ставки от застройщиков"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " — это было своеобразное ноу-хау для рынка недвижимости, ранее ничего подобного не было. Действительно, многие покупатели воспользовались моментом и подавали заявки, в том числе и с инвестиционными целями»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Читайте также: "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/nedvizhimost/post/investiczii-v-ipotechnuyu-nedvizhimost-kak-kupit-i-zarabotat"}, "string": "Как инвестировать в ипотечную недвижимость"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Эксперт напоминает, что застройщики увеличивали стоимость объектов, которые приобретались по «беспроцентным» ставкам, но клиенты всё равно активно пользовались такой ипотекой, в том числе и оформляя несколько кредитов, поскольку сделать это позволяли низкие ежемесячные платежи. "}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Рост спроса на повторную ипотеку в период активного распространения таких программ от застройщиков отмечает и соучредитель брокерского агентства недвижимости DOLGOV PRO Михаил Долгов. «70% покупателей, оформивших второй ипотечный заем, приобретали жилье для себя (для детей), 30% — инвестиционными целями», — рассказывает эксперт."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Сейчас, подчеркивает он, такие сделки перестали быть массовыми: околонулевые программы свернуты, по льготной ипотеке действуют ограничения."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Можно ли взять две ипотеки одновременно"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Да. Но надо иметь в виду, что банки пристально оценивают платежеспособность потенциального заемщика. Как правило, при определении посильного размера ежемесячного платежа кредитные организации "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-podtverdit-svoj-dohod-i-zanyatost-pri-pokupke-kvartiry-v-ipoteku-sberbanka"}, "string": "ориентируются"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " на 40-50% дохода клиента, учитывая наличие и других займов. Исключение составляют клиенты со сверхдоходами — при зарплате в 500 000 руб. в месяц, например, могут одобрить и кредит с платежами в 75-85%."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«На текущий момент покупатель, если он хочет приобрести несколько квартир, может воспользоваться один раз льготным продуктом и на вторую квартиру уже использовать "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/khochu-vzyat-ipoteku-chto-nuzhno-znat"}, "string": "стандартную ипотеку"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ". Таких клиентов, конечно, сейчас немного, но они тоже есть, хотя ставка на второй продукт получается довольно-таки большая, — говорит Алексей Новиков. — На текущий момент, если клиент покупает вторую квартиру, то в основном для проживания, как end-user. В инвестиционных целях приобретать жилье сейчас совершенно невыгодно»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Ипотечные ставки на "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://domclick.ru/ipoteka/programs/existing-apartments"}, "string": "вторичке"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " и новые условия по льготным программам на первичке снизили долю «повторных» заемщиков до 3-5%, делится данными Юлия Ибрагимова из ГК «Миэль»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«И это действительно платежеспособная категория заемщиков, которая приобретает недвижимость не на эмоциях и ажиотаже, а взвешенно оценивая и просчитывая ситуацию и риски. Те, кто пытается успеть воспользоваться или извлечь выгоду из льготных программ до окончания их действия», — подчеркивает Ибрагимова."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Ситуацию оформления ипотеки в дополнение к уже имеющейся называет крайне редкой и управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Есть состоятельные клиенты, которые для сбережения и приумножения средств оформляют 5-6 ипотечных кредитов, — говорит он. — В оформлении второй ипотеки клиенты заинтересованы в инвестиционных целях. В отличие от единовременных покупок, займы помогают не выводить крупные суммы из оборота. Чтобы обладать возможностью оформить несколько ипотек, нужно иметь хорошую кредитную историю без просрочек и высокий уровень подтвержденных доходов»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как повысить шансы на вторую ипотеку"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Практика показывает, что рядовые граждане не всегда имеют возможность оформить вторую ипотеку при наличии первой, говорит член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова. И дело не только в действующих нормах, о которых эксперты рассказали выше. Часто "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/pochemu-bank-ne-odobril-ipoteku-glavnye-prichiny-otkaza"}, "string": "банки отказывают заемщикам"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": " во второй ипотеке на основе оценки состоятельности клиента."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Положения законодательства не препятствуют возможности клиента банка получить вторую ипотеку, однако право принятия решения о выдаче кредита остается, как и в случае с любым другим займом, за финансовой организацией, — поясняет Спиридонова. — На это в первую очередь влияют критерии платежеспособности гражданина»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Сейчас, добавляет она, таких отказов становится больше — сказываются высокие ставки по рыночным программам, из-за которых существенно вырос размер ежемесячного платежа."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Рассчитывая свои шансы на одобрение, руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой» Вадим Бутин рекомендует смотреть на условия второй ипотеки и учитывать два ключевых момента:"}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Трезво оценить свои доходы и возможность погашения сразу двух кредитов: в идеале совокупный платеж по ним не должен превышать 50% доходов."}], "attributes": ["numberList", "number"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Банк будет обращать внимание на кредитную историю предыдущей ипотеки, на наличие просрочек: были ли вовремя погашены платежи, или у клиента уже по первому кредиту возникали проблемы."}], "attributes": ["numberList", "number"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Если по обоим этим пунктам заемщик устраивает банк, проблем с оформлением второй ипотеки быть не должно, заключает эксперт."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Все зависит исключительно от дохода заемщика и его кредитной истории. Если дохода достаточно для внесения ежемесячных платежей по нескольким ипотечным кредитам и в кредитной истории нет фактов просрочки, то банки одобряют займы таким клиентам достаточно легко, — говорит и коммерческий директор ГК» Отрада «Татьяна Павлова. — Клиенты часто приобретают вторую квартиру для личных нужд (например, для родителей/детей) или в качестве инвестиции. При грамотном планировании семейного бюджета это не будет проблемой ни для плательщика, ни для банка»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как взять вторую ипотеку при непогашенной первой. Вторая ипотека в другом банке"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "У "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/nedvizhimost/post/kak-i-gde-najti-rieltora-na-dom-klik-sovety-eksperta-i-otzyvy-klientov"}, "string": "риелторов "}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": "есть и свои хитрости, помогающие повысить шанс на одобрение покупки второй квартиры в ипотеку. «Например, мы направляем клиентов в несколько банков одновременно и проводим две сделки в один день, чтобы банки не могли видеть "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoj-istorii"}, "string": "информацию в БКИ"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ", что есть вторая ипотека, — рассказывает эксперт. — Так что это вполне возможно. И если клиенту доход позволяет тянуть две или три ипотеки, то он может без особенных проблем брать любое количество ипотечных кредитов. Главное — чтобы хватило средств сопровождать эти кредиты»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Но начиная с 2024 года таких заявок практически нет, в том числе из-за спада спроса на фоне высоких ставок по рыночным программам, подчеркивает Новиков."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Клиент уже целенаправленно берет ипотеку в рамках льготного продукта. И сейчас уже более распространена ситуация не с дополнительной ипотекой, а когда клиент берет кредит "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-komu-i-kogda-peredat-pervyj-vznos-po-ipoteke"}, "string": "на первоначальный взнос"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ", — добавляет он. — С момента повышения в прошлом году минимальных порогов по первоначальному взносу стало очевидно, что клиентам не хватает денег, и они пользуются потребительским кредитованием»."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Как рассчитать выгодные условия по второй ипотеке"}], "attributes": ["heading1"]}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Чтобы повысить шансы на получение второй ипотеки в условиях 2024 года, нужно оценить свои силы. Иметь высокий стабильный доход и понимать, что все кредитные обязательства заемщика банк будет учитывать для расчета показателей его платежеспособности. Каких-то специальных ограничений по количеству кредитов на вторичном рынке, кроме высоких ставок, нет», — делится рекомендациями Юлия Ибрагимова."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Для расчетов по ежемесячному платежу хорошо подходит традиционный инструмент — "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://domclick.ru/ipoteka/calculator?utm_referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F"}, "string": "ипотечный калькулятор"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ". По действующим рыночным ставкам, отмечают опрошенные Домклик игроки, уложиться в рекомендуемые 50% дохода не так просто."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "Соответственно, одобрить вторую ипотеку таким заемщикам с большей вероятностью смогут, если совокупный семейный доход заметно превышает средний уровень по столице, а выплаты по уже оформленному ранее кредиту невелики, например он был взят по околонулевым ставкам. В перспективе такие заемщики, вероятно, воспользуются "}, {"type": "string", "attributes": {"href": "https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-refinansirovat-ipoteku"}, "string": "программами рефинансирования"}, {"type": "string", "attributes": {}, "string": ", считает Алексей Новиков."}], "attributes": []}, {"text": [{"type": "string", "attributes": {}, "string": "«Скорее всего, это станет актуально в конце 2024 года, когда ключевая ставка снизится и все те, кто взял ипотеку под стандартные условия, будут стараться рефинансироваться под более выгодные условия», — заключает эксперт."}], "attributes": []}], "selectedRange": [1, 1]}